PSD2 einfach erklärt: was sich wirklich ändert, wenn du online verkaufst
Du brauchst kein Studium im Bankrecht. Du musst drei Dinge wissen, und dieser Artikel gibt dir genau diese.
PSD2 ist eine dieser Abkürzungen, die jeder zitiert und kaum jemand wirklich erklärt, vielleicht weil der offizielle Richtlinientext in einer Sprache geschrieben ist, die jeden entmutigt, der kein Bankrechtsanwalt ist. Aber die praktischen Konsequenzen für alle, die online verkaufen, sind wenige und konkret. Schauen wir sie uns direkt an.
Was PSD2 in einem Satz ist
Es ist die europäische Zahlungsdienstrichtlinie, die zwei Hauptänderungen eingeführt hat: die starke Kundenauthentifizierung (3D Secure/SCA) bei fast jeder Kartenzahlung, und die Öffnung des Zugangs zu Bankkonten für autorisierte Drittanbieter (die technische Grundlage von Open Banking).
Was das konkret für deinen Checkout bedeutet
Du bist verpflichtet, die starke Kundenauthentifizierung für die meisten Kartentransaktionen zu unterstützen: Dein Payment-Gateway muss sie handhaben, es ist nicht optional.
Es gibt spezifische Ausnahmen (Transaktionen mit sehr niedrigem Betrag, bereits autorisierte wiederkehrende Zahlungen), die, wenn sie von deinem Anbieter gut gehandhabt werden, zusätzliche Verifizierungsanfragen reduzieren, ohne gegen die Vorschrift zu verstoßen.
Die andere Hälfte der PSD2: Open Banking
Die Richtlinie verpflichtet Banken, autorisierten Drittanbietern Zugang zu Daten und Zahlungsfunktionen der Konten ihrer Kunden zu geben, wenn der Kunde dies ausdrücklich autorisiert.
Dies hat Dienste wie Konto-zu-Konto-Zahlungen ermöglicht, ohne über das Kartennetzwerk zu gehen, oft mit niedrigeren Gebühren für den Händler.
Was sich mit der PSD3 ändern wird
Die nächste Vorschrift, die derzeit auf europäischer Ebene umgesetzt wird, zielt darauf ab, die Sicherheit gegen Betrug weiter zu stärken und einige technische Aspekte des Datenzugriffs durch Dritte zu vereinfachen.
Für alle, die online verkaufen, bleibt der praktische Ratschlag gleich: Wähle einen Zahlungsanbieter, der seine Infrastruktur im Einklang mit der Vorschrift aktuell hält, damit er die Änderungen verwaltet, nicht du.
- PSD2 schreibt die starke Kundenauthentifizierung bei fast jeder Kartenzahlung vor.
- Dieselbe Richtlinie ist die rechtliche Grundlage von Open Banking und Konto-zu-Konto-Zahlungen.
- Bestimmte Ausnahmen reduzieren zusätzliche Verifizierungsanfragen, wenn dein Gateway sie korrekt handhabt.
- PSD3 wird die Sicherheit und die Regeln zum Bankdatenzugriff weiter stärken.
- Ein Gateway nutzen, das die PSD2-Ausnahmen nicht korrekt handhabt und unnötige Verifizierungen erhöht.
- Denken, PSD2 gehe nur um Sicherheit und nicht auch um neue Möglichkeiten wie Open Banking.
- Sich nicht über die mit der PSD3 kommenden regulatorischen Änderungen informiert halten.
Häufig gestellte Fragen
Sie gilt für Zahlungen, bei denen sowohl der Kartenaussteller als auch der Zahlungsdienstleister des Händlers im Europäischen Wirtschaftsraum ansässig sind. Transaktionen mit Nicht-EU-Karten können anderen Regeln folgen.
Ausstellende Banken können nicht konforme Transaktionen ablehnen, mit direkten Auswirkungen auf deine Zahlungsgenehmigungsrate und damit auf deine Verkäufe.
Nein, es als Zahlungsmethode anzubieten ist eine geschäftliche Entscheidung, keine Pflicht. Die PSD2 verpflichtet Banken, es technisch zu ermöglichen, nicht Händler, es anzubieten.
Ein Anbieter, der sich aktualisiert, damit du es nicht musst
Daevon hält seine Infrastruktur stets im Einklang mit den europäischen Zahlungsvorschriften, einschließlich der PSD2-Ausnahmen.
